Menurut beberapa ahli, kami sedang dalam perang harga hipotek – tetapi mungkin tidak akan terasa seperti itu ketika Anda menatap ke bawah ke bawah pembayaran bulanan yang jauh lebih tinggi.
Aman untuk mengatakan bahwa suku bunga hipotek baru telah naik roller coaster dalam beberapa bulan terakhir. Anggaran mini bencana bulan September lalu membantu menaikkan harga banyak perangkat baru Pinjaman rumah lebih dari 6%.
Sejak itu, pemberi pinjaman secara bertahap mengurangi biaya tarif tetap baru mereka dan kontrak lima tahun baru termurah (dari, misalnya, HSBC, First Direct, Virgin Money, dan Yorkshire Building Society) kini tersedia harga di bawah 4%. Ketersediaan penawaran juga meningkat.
Namun, jika Anda mendekati akhir kontrak pendapatan tetap dan perlu memulai yang baru, Anda mungkin masih mencoba membelanjakan lebih banyak setiap bulan.
Pada saat yang sama kurs dasar Bank of England telah naikdengan kemungkinan kenaikan suku bunga lebih lanjut dan ada banyak perdebatan tentang apa yang akan terjadi pada pasar perumahan.
Jadi apa pilihan Anda?
Penawaran tetap berakhir sekarang
Beberapa ahli menyarankan bahwa dengan harga suku bunga tetap baru turun hampir setiap hari, mereka yang berharap untuk membiayai kembali harus memilih hipotek pelacakan suku bunga dasar tanpa penalti pembayaran di muka untuk beberapa bulan ke depan, dan kemudian beralih ke hipotek suku bunga tetap. Penawaran cicilan. Dengan begitu, Anda tidak akan ketinggalan jika tarif tetap terus turun.
memiliki pendapat yang berbeda. Ray Boulger dari broker hipotek John Charcol mengatakan jika Anda tidak berencana pindah rumah dalam satu atau dua tahun ke depan dan mencari tarif tetap, “Saya akan melihat apa yang tersedia sekarang daripada beralih ke pelacak (untuk waktu singkat)”. Sekarang ada perbaikan lima tahun untuk di bawah 4%, bagi kebanyakan orang “mungkin tepat untuk langsung ke tingkat tetap,” tambahnya.
Tetapi apakah Anda memilih perbaikan lima tahun, atau membayar lebih sedikit untuk perbaikan dua tahun? Pada saat penulisan, tarif lima tahun termurah yang ditawarkan adalah 3,95% dari Virgin Money, sedangkan tarif dua tahun termurah adalah 4,2% dari Barclays. Pada hari Senin (20 Februari), Platform – bagian dari Co-op Bank – siap untuk meluncurkan beberapa kesepakatan suku bunga tetap lima tahun mulai dari 3,75% dan kesepakatan suku bunga tetap dua tahun mulai dari 4,15%.
Boulger berkata, “Alasan mengapa banyak orang menyukai tarif tetap adalah karena memungkinkan orang untuk membuat anggaran. Mampu melakukan ini selama lima tahun, bukan dua tahun sebenarnya sangat penting bagi sebagian orang.”
Chris Sykes, pialang hipotek, Private Finance, mengatakan kami sekarang melihat tarif tetap lima tahun di bawah tarif dasar resmi, yang saat ini berada di 4%. “Karena pelacak dihargai dengan tarif dasar ditambah margin, seringkali 0,5% (ini bisa jauh lebih rendah atau lebih tinggi), Anda mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih rendah pada tarif tetap daripada pelacak, yang tidak terjadi beberapa bulan. lalu, tentu saja.”
Penawaran berakhir dalam satu tahun
Ada banyak orang di kapal ini. Banyak tawaran restrukturisasi utang berlaku hingga enam bulan. Jadi, jika kesepakatan Anda berakhir dalam lima atau enam bulan, misalnya, Anda dapat memesan kesepakatan sekarang.
Sykes mengatakan bahwa dalam banyak kasus Anda tidak berkomitmen pada harga sampai tepat sebelum tanggal penyelesaian, “sehingga Anda selalu dapat mengajukan enam bulan sebelumnya dan kemudian meninjaunya tepat waktu untuk memastikan Anda mendapatkan harga terbaik. . Saat suku bunga naik, Anda menguncinya, dan saat suku bunga turun, Anda bisa beralih.
Dia menambahkan, “Mungkin ada sedikit biaya yang harus dikeluarkan, tetapi saya memiliki beberapa klien yang berpuas diri yang saat ini duduk dengan bunga 3% yang dikunci sejak enam bulan lalu dan akan segera ditutup.”
Menurut Boulger, jika kontrak dengan suku bunga tetap Anda yang ada berakhir dalam enam sampai 12 bulan, sangat tidak mungkin membayar biaya pembayaran di muka untuk keluar lebih awal untuk pindah ke kesepakatan yang hampir pasti akan memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi. “Duduk. Tunggu hingga jendela enam bulan tercapai dan bicaralah dengan broker hipotek independen.”
Tingkat default variabel
Dalam beberapa kasus, orang saat ini membayar tarif variabel standar (SVR) sebesar 7% hingga 8% atau bahkan lebih. Dalam kebanyakan kasus, sekaranglah waktunya untuk keluar dari SVR itu dan beralih ke tarif tetap, kata Boulger.
Sykes berkata, “Ada sangat sedikit skenario di mana seseorang harus tetap menggunakan SVR selama lebih dari beberapa bulan.”
Situasi di mana mungkin menguntungkan untuk tetap menggunakan SVR mungkin ketika Anda mendekati akhir hipotek Anda atau memiliki jumlah pinjaman yang rendah atau sedang menunggu penjualan properti Anda.
pembeli pertama kali
Boulger mengatakan mereka harus “mulai merencanakan jauh-jauh hari – setahun sebelumnya.” Banyak saran yang Anda harapkan: pastikan file kredit Anda sudah beres, dan Anda termasuk dalam daftar pemilih, dll.
Putuskan juga agen dan pengacara mana yang ingin Anda gunakan karena agen real estat akan memerlukan informasi ini saat Anda menemukan properti.
Apakah sekarang saat yang tepat untuk membeli?
Boulger mengatakan bahwa bagi kebanyakan orang, “waktu yang tepat untuk membeli adalah saat yang sesuai dengan gaya hidup mereka”. Sebagian besar indeks menunjukkan bahwa harga rumah telah turun dalam beberapa bulan terakhir. “Waktu untuk membeli adalah saat pasar masih jatuh dan Anda bisa menegosiasikan kesepakatan yang bagus,” tambah Boulger.
Ada berbagai penawaran hipotek yang layak tersedia untuk orang yang hanya dapat mengelola uang muka 5%. Namun, setoran yang lebih besar memberi Anda akses ke pilihan yang lebih luas dan tarif yang lebih baik.