Bank of England telah menaikkan suku bunga selama sepuluh tahun berturut-turut sebesar 0,5 poin persentase menjadi 4%. Apa artinya ini bagi keuangan Anda?
Bagaimana hal ini memengaruhi pembayaran hipotek?
Pergerakan hari Kamis adalah berita buruk bagi sekitar 2,2 juta orang dengan tingkat hipotek yang dapat disesuaikan yang juga bergulat dengan tagihan bahan bakar dan energi yang lebih tinggi. Banyak yang sekarang membayar ratusan pound lebih setahun.
Sekitar setengah dari 2,2 juta itu memiliki pelacak tarif dasar atau kesepakatan tarif diskon. Setengah lainnya membayar suku bunga variabel standar (SVR) pemberi pinjaman mereka.
Pelacak mengikuti tarif dasar secara langsung, sehingga pembayaran Anda hampir pasti akan mencerminkan kenaikan penuh segera. Dengan pelacak sekarang di 4,5%, tarif akan melonjak menjadi 5%, menambahkan £41 sebulan ke pembayaran hipotek £150.000 dengan 20 tahun tersisa. Pembayaran bulanan untuk hipotek semacam itu akan meningkat dari £949 menjadi £990.
Tentu saja, bagi mereka yang memiliki hipotek lebih besar, jumlahnya akan lebih besar. Dengan hipotek £500.000, pembayaran bulanan meningkat sebesar £139 menjadi £3.301.
SVR berubah sesuai kebijaksanaan pemberi pinjaman dan sebagian besar akan meningkat, meskipun tidak harus 0,5 poin penuh. Beberapa pemberi pinjaman mungkin membutuhkan waktu untuk mengumumkan rencana mereka. Tingkat SVR rata-rata adalah 6,84% menurut Moneyfacts.
Namun, sekitar 6,3 juta hipotek Inggris (tiga perempat dari total) adalah pinjaman dengan suku bunga tetap. Peminjam ini diisolasi sampai kesepakatan mereka berakhir – tetapi bagi banyak peminjam akan segera terjadi karena 52.000 berakhir pada bulan Februari dan Maret.
Bagaimana dengan hipotek baru?
Beberapa bulan terakhir telah menjadi waktu yang menegangkan dan mahal bagi siapa pun yang mencari bisnis hipotek, baik untuk membeli properti pertama mereka atau mengganti bisnis yang sudah tidak beroperasi.
Pinjaman rumah menjadi lebih mahal berturut-turut Suku bunga Bank of England naik pada tahun 2022. Tetapi sekitar 1.700 kesepakatan telah ditarik di tengah guncangan finansial yang disebabkan oleh Anggaran mini Kwasi Kwarteng yang membawa malapetaka pada bulan September, mengirimkan rata-rata suku bunga hipotek dengan suku bunga tetap dua dan lima tahun meningkat tajam dari masing-masing 4,74% dan 4,75%, ke puncak masing-masing 6,65% dan 6,51%, pada bulan Oktober.
Sejak itu, pemberi pinjaman mulai bersaing untuk mendapatkan pelanggan lagi, dan suku bunga secara bertahap turun. Rata-rata suku bunga tetap dua tahun yang baru adalah 5,44% pada hari Kamis, menurut penyedia data fakta uang dan 5,2% untuk fiksasi lima tahun. Tabel harga teratas menunjukkan bahwa ada penawaran yang lebih murah di luar sana, termasuk beberapa mulai dari 4.
David Hollingworth, Direktur Rekanan di L&C hipotek, kata suku bunga tetap telah mundur dari tertinggi pasca-anggaran mini, dengan tren diperkirakan akan berlanjut. Gambaran yang membaik berarti biaya hipotek untuk penawaran terbaik berpotensi ribuan lebih murah setahun daripada beberapa bulan yang lalu.
“Namun, suku bunga tetap lebih tinggi dari level terendah yang terlihat dalam beberapa tahun terakhir dan mereka yang mendekati akhir dari kesepakatan harus merencanakan ke depan,” kata Hollingworth. Dia menyarankan pemilik rumah untuk “menilai pilihan mereka segera” ketika menyangkut SVR pemberi pinjaman mereka, karena seringkali sekitar 7% atau lebih. “Meskipun mereka lebih suka membiarkan pilihan mereka tetap terbuka, pelacak yang sehat dapat menawarkan posisi bertahan yang lebih baik.”
Memang, peminjam yang yakin kenaikan suku bunga bank akan segera berakhir atau bahkan mundur semakin mencari “pelacak” atau pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan saat membeli rumah atau hipotek, yang berpotensi menghentikan pergeseran jangka panjang ke arah Penawaran Harga Tetap. Pada saat penulisan, rata-rata kesepakatan pelacak selama dua tahun adalah 4,39%.
Persentase orang yang mencari kesepakatan pelacak memiliki lebih dari dua kali lipat, menurut laporan Bloomberg. Menurut situs perbandingan hipotek Koodoo, sekitar seperlima dari mereka yang melakukan restrukturisasi utang mencari kesepakatan tarif yang dapat disesuaikan pada bulan November dan Desember, naik dari hampir 5% tahun sebelumnya. Di antara mereka yang ingin membeli rumah, proporsi pencarian daftar pelacak masing-masing meningkat dari 7% dan 8%, dalam dua bulan terakhir tahun 2021 menjadi masing-masing 24% dan 21%, setahun kemudian.
Menurut Hollingworth, banyak peminjam menyukai keamanan tarif tetap karena mereka lebih suka mengetahui posisi mereka dengan pengeluaran terbesar mereka. Untuk kelompok ini, katanya, “tarif sekarang berada pada level terendah sejak mini-budget mengirim mereka ke orbit.”
Bagaimana jika saya sudah kesulitan dengan pembayaran?
Tekanan pada biaya hidup jelas akan semakin membebani dalam beberapa bulan mendatang Keuangan Inggris, organisasi perdagangan bank, perkiraan Jumlah hipotek tunggakan tahun ini akan meningkat hampir seperempat menjadi 98.500, angka yang mewakili “sekitar 1%” dari semua pinjaman rumah yang beredar. Totalnya diperkirakan akan meningkat kembali menjadi 110.300 pada tahun 2024.
Otoritas Perbankan juga memperkirakan penyitaan meningkat dari sekitar 4.100 pada 2022 menjadi 7.300 tahun ini dan kembali menjadi 9.700 pada 2024. Tetapi bahkan pada level ini, jumlahnya jauh lebih rendah daripada penurunan sebelumnya: Ada 37.000 pemotongan pada tahun 2011, misalnya. Kepemilikan kembali rumah memakan waktu hingga dua tahun dan dipandang oleh pemberi pinjaman sebagai upaya terakhir.
“Rumah tangga dengan hipotek suku bunga tetap dan suku bunga tetap yang jatuh tempo tahun ini mengalami guncangan finansial karena suku bunga sekarang naik hingga 4%,” kata Sam Richardson, wakil editor yang? Uang. “Kami khawatir lonjakan pembayaran yang tajam ini dapat mendorong lebih banyak orang ke jurang finansial, karena penelitian kami menunjukkan 2,3 juta rumah tangga melewatkan pembayaran pada bulan lalu.
“Siapa pun yang berisiko kehilangan pembayaran harus berbicara dengan pemberi pinjaman atau pemiliknya. Otoritas Perilaku Keuangan telah menguraikan bagaimana mengharapkan bank dan membangun masyarakat untuk mendukung pelanggan hipotek yang membutuhkan bantuan.
Akankah harga real estat jatuh?
Salah satu faktor terpenting dalam harga rumah adalah jumlah yang dapat dipinjam orang, sehingga biaya pinjaman yang lebih tinggi berdampak besar. Data resmi yang dirilis minggu ini menunjukkan jumlah Persetujuan pinjaman rumah turun menjadi 35.600 di bulan Desember dari 46.200 di bulan November. Itu adalah penurunan bulanan keempat berturut-turut dan jumlah total izin terendah sejak Mei 2020, ketika ekonomi Inggris terpukul oleh penguncian total.
Cuplikan terbaru dari aktivitas pasar perumahan Nationwide menunjukkan penurunan harga kecil untuk Januari Perpanjangan dari rentetan nasib buruk selama lima bulan. Menurut laporan bulanan masyarakat bangunan, biaya rata-rata rumah adalah 3,2% di bawah puncak Agustus lalu.
Dalam hal perkiraan “resmi”, Kantor Tanggung Jawab Fiskal, kontrol pengeluaran pemerintah, berpikir Harga rumah akan turun 9% antara sekarang dan kuartal ketiga tahun 2024. Namun ada banyak angka yang lebih besar di luar sana, dengan seorang analis a Lebih besar dari 25% penurunan puncak-ke-melalui setelah inflasi diperhitungkan.
Tapi apakah harga akan jatuh adalah pertanyaan lain. Ada prediksi pada tahun 2016 bahwa harga rumah akan runtuh jika Inggris memilih untuk pergi, dan kemudian serentetan perkiraan kehancuran pada awal pandemi pada awal tahun 2020, tetapi dalam kedua kasus nilai rumah telah menentang gravitasi.
Bagaimana dengan kartu kredit dan pinjaman?
Jenis pinjaman lain, apakah itu kartu kredit, pinjaman pribadi, atau menyelam ke cerukan Anda di akhir bulan, juga menjadi lebih mahal, sama seperti meningkatnya biaya hidup yang memaksa semakin banyak orang Inggris untuk mengandalkan kredit.
Tarif kartu kredit bervariasi, tetapi biasanya tidak secara eksplisit terkait dengan tarif dasar. Rata-rata suku bunga kartu kredit turun sedikit menjadi 19,24% pada bulan November, tetapi itu di bawah rekor tertinggi 19,31% pada bulan Oktober, menurut data resmi. Suku bunga efektif cerukan bank berbunga naik 0,2 poin persentase menjadi 20,93% di bulan November.
Tingkat pinjaman pribadi untuk pelamar baru juga meningkat. Tingkat bunga rata-rata pinjaman pribadi baru untuk individu naik menjadi 7,87% pada November, tertinggi sejak akhir 2017 Bank Inggris Tanggal. Namun, sebagian besar pinjaman pribadi tanpa jaminan memiliki suku bunga tetap. Jadi jika Anda sudah memilikinya, pembayaran bulanan Anda tidak akan berubah.
Itu kabar baik bagi penabung, bukan?
Setelah periode panjang kenaikan suku bunga Rekening tabungan sangat buruk Gambar untuk penabung telah meningkat. Misalnya, setahun yang lalu tingkat bunga rata-rata untuk akun akses mudah adalah 0,48%, hari ini menjadi 1,73% menurut Moneyfacts. Tingkat tunai ISAS juga telah meningkat secara signifikan.
“Bank penantang dan bangunan masyarakat terus menempati posisi paling menonjol di grafik suku bunga teratas, jadi penabung yang tidak memeriksa rekening mereka yang ada untuk suku bunga puncak terbaru mungkin akan ketinggalan,” kata pakar keuangan Moneyfacts, Rachel Springall. “Loyalitas tidak selalu membayar dan sebagian besar bank jalan raya terbesar telah gagal meneruskan kenaikan suku bunga dasar Bank of England untuk memudahkan akses rekening.”